Acheter ou louer : LOA et crédit auto ?

Autrefois, la location auto ne concernait qu’une petite partie des véhicules, souvent haut de gamme. Aujourd’hui, les offres de location se sont multipliées et se sont élargies à toutes les gammes, y compris les petites citadines.

Deux solutions existent pour financer votre voiture : la LOA (Location avec Option d'Achat) et le crédit auto.

Il existe une troisième option, la LLD (Location Longue Durée). Cependant, actuellement en France la LDD n’est pas une solution adaptée aux capacités de financement des particuliers.

Qu’est-ce qu’une LOA ?

La location avec option d’achat consiste à louer une voiture, sur une période allant de 1 à 5 ans, en payant mensuellement un loyer calculé selon vos capacités de remboursement (pièces justificatives, constitution et étude du dossier) pour l’usage de la voiture. A la fin du contrat, le locataire peut choisir de restituer le véhicule à l’organisme loueur ou devenir propriétaire du bien en payant une option d’achat définie à la signature du contrat.

Un dépôt de garantie est parfois demandé en début de location, n’excédant pas 15% du prix TTC de la voiture. Celui-ci sera remboursé en cas de restitution du véhicule en fin de location, ou déduit de l’option d’achat finale. Lorsque vous louez dans le cadre d’une LOA, un apport n’est pas obligatoire mais il est recommandé car il diminue le montant des loyers mensuels. Il ne peut cependant pas dépasser 30% du prix TTC du véhicule.

Lors de la restitution du véhicule, des frais de remise en état peuvent être appliqués si ce dernier est endommagé. Pour information la LOA est proposée par des filiales financières des établissements bancaires.

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Qu’est-ce que le crédit auto ?

Le crédit auto vous permet d’acheter votre voiture sous forme de mensualités définies selon votre capacité de remboursement. Dans ce cas, vous ne louez pas votre véhicule mais vous en êtes directement le propriétaire. Cependant il n’est pas impossible de revendre le véhicule au vendeur (sous forme de reprise) ou de le vendre par vous-même. Le crédit auto vous permettra d’acheter votre bien à moindre coût il est également conseillé de passer par cette option si vous roulez beaucoup car vous n’êtes pas soumis à une limite de kilomètres. Vous pouvez à tout moment, et le plus souvent sans pénalités, effectuer un remboursement anticipé ou faire une pause en cas d’imprévus financiers.

Quelle solution est la plus adaptée à ma situation ?

Ces options présentent des caractéristiques différentes qui peuvent être plus ou moins adaptées à vos besoin ou à votre situation financière.

Voici un tableau comparatif de ces deux solutions :

La LOA est la solution la plus adaptée si vous n’êtes pas sûr d’acquérir le véhicule, si vous roulez peu, souhaitez changer souvent de véhicule ou encore souhaitez acquérir un véhicule plus haut de gamme.

Vous pourrez tout à fait restituer le bien au loueur et repartir sur une nouvelle location avec les offres du moment. Dans le cas contraire, vous pouvez appliquer l’option d’achat et devenir propriétaire. Attention toutefois à définir correctement le plafond kilométrique car le moindre dépassement peut engendrer des frais supplémentaires.

Si vous souhaitez acquérir un véhicule tout en maîtrisant votre budget, l’option du crédit auto vous garantit de devenir propriétaire tout en vous mettant à l’abri d’éventuels imprévus financiers.

Rappelez-vous que quelque soit la solution que vous choisissez votre capacité de remboursement sera toujours prise en compte.

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